Crèdit hipotecari per a un terreny. Com sol·licitar-lo?

Els crèdits hipotecaris per a un terreny, ja sigui urbà, urbanitzable o rústic, són un recurs que cal tenir en compte. Però no sempre es coneix com és el tràmit per demanar-los i que l'entitat bancària els aprovi i els concedeixi. A continuació, s'expliquen tots els aspectes relacionats amb el procés de petició i la consecució posterior.

Com sol·licitar un crèdit hipotecari per a un terreny?

És important esmentar que aquest tipus de préstecs per comprar un terreny s'anomenen autopromotor. S'entén que qui els demana farà servir l'espai disponible en funció de la qualificació del sòl, com pot ser per construir un habitatge o destinar-lo a un altre tipus d'activitat. Entre els requisits per sol·licitar hipoteca es troben els següents:

• Tenir el terreny corresponent registrat a nom de la persona que demana el crèdit. És molt recomanable disposar d'una taxació oficial, en el moment que es vol fer aquest tipus de tràmits.
• Disposar d'una llicència d'obres de l'ajuntament corresponent que permeti la construcció al solar, finca o parcel·la.
• Presentar un pressupost d’execució i un projecte d’obra aprovat pel Col·legi d’Arquitectes.
• Tenir una assegurança a tot risc durant el temps que es dugui a terme l’obra o duri l’explotació de la terra.
• Disposar d’un comprovant de pagament dels impostos exigits.
• Presentar la documentació anterior a l'entitat financera que es prefereixi.

En què consisteix un crèdit hipotecari per a un terreny?

Si bé els requisits són comuns, no passa igual amb l’actuació de cada sucursal. El que és habitual és que l'entitat estudiï cada cas de manera personalitzada. Es valora la ubicació de la propietat i l'ús que se li donarà. Posteriorment, s'oferirà un tipus d'interès concret i la manera d'anar pagant els diners que es concedeixin.

Qui fa la valoració?

Normalment, el taxador del banc, però no és obligatori. Si el sol·licitant disposa d'un informe d'un altre taxador que millora la valoració, pot presentar-lo.

Quina és la quantitat que ofereix el banc?

Dependrà d'on estigui localitzat el solar, parcel·la o finca. Si està en sòl urbà, el que és habitual és que s'ofereixi entre un 50% i un 70% del valor. En cas de estar a sòl rústic, la forquilla se situa entre el 40% i el 50%.

És un valor a l'alça?

És una de les preguntes més difícils de respondre. La ubicació incideix directament valor real del sòl. A zones costaneres o turístiques, el creixement del preu dels solars, finques o parcel·les continua en augment. La tornada a l'Espanya buidada sembla haver revitalitzat el mercat més rural, així com millorar les valoracions d'aquest tipus de zones gairebé abandonades.

Quins són els bancs més interessats en aquest tipus d'hipoteques?

Són diverses entitats, concretament Bankinter, el Banc Santander, Bankia, Targobank, Liberbank i Abanca inclouen aquesta alternativa al seu catàleg de serveis.

Llistat de bancs que ofereixen les millors condicions. Es repassa l'oferta d'alguns perquè sigui més fàcil triar l'alternativa més adequada en cada cas:

• El Banc Santander ofereix fins al 100% del finançament amb un interès fix i variable. Exigeix ​​comissió d’obertura.
• Bankinter ofereix fins al 80% del finançament amb les mateixes condicions que l'opció anterior.
• Abanca, Targobank i Liberbank no exigeixen comissió d'obertura i financen, respectivament, un 90% (els dos primers) i un 80% el tercer. El seu interès també és fix i variable.

És més fàcil obtenir el préstec de banc si es planteja comprar terreny de banc, en ser el producte de l'entitat bancària estaran més interessats a concedir la hipoteca.

És possible evitar ser enganyats pel banc a l'hora de sol·licitar un crèdit hipotecari per a un terreny?

Sí. De fet, els requisits del crèdit hipotecari per a un terreny són pràcticament els mateixos que per adquirir un habitatge. S'aconsella no contractar l'assegurança de vida que ofereix i presentar-ne una de pròpia per estalviar molt més. Igualment, és essencial tenir en compte que el punt de partida és la compra del terreny, però que en cas d'impagament l'entitat financera també es quedarà amb la propietat.

Es recomana llegir la lletra petita i aclarir les condicions que cal negociar. Com s'indicava anteriorment, es pot donar el cas que l'entitat tingui unes condicions concretes per a una finca rústica i unes de diferents per a un solar urbà. El valor no és el mateix i la concessió dels diners pot ser més ràpida en aquest segon cas.

Es pot sol·licitar el 80% o el 100% del valor del terreny?

Sí, però cal repassar quins seran els interessos a cada cas i el termini de pagament. És imprescindible comptar amb diverses opcions per poder trobar la que sigui més senzilla de pagar i generi menys problemes a l'hora d'afrontar-la.

Quines són les precaucions que cal tenir en compte?

A banda de la de l'assegurança, és essencial ser conscient per què se sol·licita, ja sigui per construir o amb una altra finalitat relacionada amb l'explotació de la terra. Sigui el que sigui, el propietari serà la pròpia sucursal fins que es liquidi la quantia prestada.

Encara que s'utilitzin els diners rebuts al principi, la resta anirà disminuint a poc a poc, a causa dels impostos i les despeses mensuals. És a dir, és obligatori saber quins són els recursos disponibles per pagar a l'entitat bancària i poder viure amb més tranquil·litat.

Passa el mateix amb la comissió d'obertura i, especialment, amb la de cancel·lació. Mantenir un pols i intentar acordar un sistema de pagament fàcil de fer front és sempre eficaç.

Té cap perill sol·licitar un crèdit hipotecari per a un terreny durant aquesta situació de crisi econòmica?

Han estat un dels productes financers que més han patit amb la pandèmia. De fet, entre gener i març del 2021 van baixar un 7,8%. També ha baixat la xifra de cancel·lacions, de manera que les sucursals no estan disposades a prestar diners durant una situació en què també han hagut de tancar oficines i acomiadar milers de treballadors.

De fet, el 2020 es van demanar el triple de moratòries que el 2019. Però no tot és negatiu. Amb un interès mitjà proper a l'1,70%, es pot deduir que és el moment ideal per demanar-ne un amb un interès fix reduït. Com que es tracta d'un terreny, podria ser més fàcil que el concedissin, ja que s'espera que el mercat immobiliari es recuperi el primer semestre del 2022. Potser és temps de gaudir d'hipoteques barates i d'aconseguir unes condicions ideals i, possiblement, irrepetibles.